Hoe u uw kredietscore kunt verbeteren en controleren met behulp van technologie

Advertentie

Mensen zeggen vaak dat je moet proberen zoveel mogelijk afstand te houden van krediet, zodat je niet veel schulden krijgt. Maar het is een feit dat het onmogelijk is om in de Verenigde Staten van krediet af te blijven. Als u voor altijd van krediet af blijft, heeft dit andere nadelige effecten die u onderweg pijn zullen doen. Daarom is het belangrijk om slim om te gaan met krediet, zodat het later in je leven gemakkelijker wordt en je niet verdrinkt in schulden.

Het hele punt van verantwoord omgaan met krediet is om uw kredietscore te verbeteren. Wat betekent dit magische getal voor jou? Ik leg dat allemaal uit en hoe ik het kan verbeteren.

Disclaimer: ik heb nogal wat onderzoek gedaan en de tips die ik geef, zijn een combinatie van mijn onderzoek en persoonlijke ervaring. Ik ben geen expert / professional en ben niet verantwoordelijk voor mogelijke schade.

Wat is een kredietscore?

Uw kredietscore is gewoon een cijfer dat kredietverstrekkers en schuldeisers vertelt hoe goed u krediet gebruikt dat voor u beschikbaar is. Dit aantal varieert van 300 tot 850, waarbij 850 betekent dat u de ideale kredietgebruiker bent, terwijl 300 betekent dat u de slechtst denkbare kredietgebruiker bent.

Een hoge credit score is belangrijk omdat het makkelijker wordt om leningen te krijgent lagere rentetarieven (zoals autoleningen, hypotheken of persoonlijke leningen), wat betekent dat u gedurende de hele looptijd van de lening minder geld terugbetaalt. Het heeft ook veel andere toepassingen. Nutsbedrijven en kabel- / internetbedrijven controleren vaak uw kredietscore en vragen om een ​​aanbetaling als uw kredietscore naar hun zin te laag is. Zelfs de meeste werkgevers nemen nu kredietcontroles op bij het screenen van kandidaten - een lage credit score kan aantonen dat u financieel onverantwoordelijk zou kunnen zijn, en dat zou zich ook kunnen vertalen naar de werkplek.

Simpel gezegd, een credit score is erg belangrijk in je leven en dat moet ook controleer het regelmatig 5 trucs om uw kredietscore in slechts 6 maanden te verbeterenHet verbeteren van uw credit score lijkt ingewikkeld en verwarrend, maar dat hoeft niet zo te zijn! Kijk hoe een schrijver in zes maanden van de 300 naar de hoge 600 ging. Lees verder . Als je er technisch over wilt worden, zou je door het leven kunnen gaan zonder een credit score (of met een slechte), maar dan moet je meteen voor grote items betalen; de meeste mensen hebben niet zoveel geld gespaard op het moment dat ze dergelijke aankopen willen doen.

Hoe het te verbeteren - Creditcards

Dus de gemakkelijkste manier om uw kredietscore te verbeteren, is door middel van creditcards. Veel mensen zeggen dat ze slecht zijn en koste wat kost moeten worden vermeden, maar ze zijn alleen slecht als je ze verkeerd gebruikt. Anders kunnen ze eigenlijk heel nuttig voor je zijn omdat ze je helpen je credit score te verbeteren en je ook beloningspunten geven.

Het enige dat u hoeft te doen - wat schulden betreft - is binnen uw budget te besteden (als u $ 2.000 per maand krijgt) maar heb een kredietlimiet van $ 5.000, besteed $ 2.000 maar niet $ 5.000) en om uw saldo elke maand volledig te betalen om rente te vermijden kosten. Rente begint pas op te bouwen op het resterende saldo van uw vorige afschrift. Dus als u een afschrift krijgt van $ 200 en u betaalt slechts $ 150, dan zijn de volgende maand de rentelasten voor de resterende $ 50 inbegrepen. Maar als u elke maand volledig betaalt, krijgt u nooit rentekosten.

Als u zich zorgen maakt over het verlies van het bedrag dat u sindsdien daadwerkelijk met uw creditcard kunt uitgeven haalt niet automatisch geld van uw betaalrekening, u kunt elke gewenste begrotingstool gebruiken — zoals Mint.com Mint gebruiken om uw budget en uitgaven online te beheren Lees verder of verschillende tools op Google Drive 7 Money Management Tools in Google Drive die u zou moeten gaan gebruikenHet bijhouden van uw financiën op papier kan rommelig worden. Gebruik deze onkostentrackers en sjablonen om in plaats daarvan uw financiën te beheren. Lees verder - om je te helpen. Met dergelijke tools kunt u gemakkelijk zien hoeveel inkomen u verwacht en kunt u al uw uitgaven in de begroting opnemen. U kunt de site gemakkelijk opnieuw bezoeken om te controleren hoeveel van uw budget er in elke categorie over is om uw voortgang bij te houden. Het mooie van Mint.com is dat het verbinding maakt met uw bankrekeningen en creditcards, zodat het automatisch uw uitgaven bijhoudt en ze op de juiste manier categoriseert.

Welke kaarten te krijgen

Als je op de universiteit zit, begin dan vroeg! U kunt vaak een creditcard van een universiteit krijgen bij een bank. Zolang je een kleine bijbaan hebt om een ​​soort inkomen te genereren, zijn deze kaarten gemakkelijk te verkrijgen ondanks dat ze geen krediet hebben. Ze hebben een zeer lage kredietlimiet (mijn eerste was slechts $ 500), maar meer heeft u niet nodig om te beginnen.

Als je niet op de universiteit zit of een slecht krediet hebt, is je enige optie om een ​​beveiligde creditcard te krijgen. Dit zijn kaarten die uw kredietscore kunnen beïnvloeden, maar u moet in feite een aanbetaling doen die uiteindelijk uw kredietlimiet wordt. Dus als u een aanbetaling van $ 500 betaalt, is de kredietlimiet van uw beveiligde creditcard $ 500. Dit elimineert eenvoudigweg het risico voor de bank, want als u uw kredietlimiet opgebruikt en vervolgens weigert te betalen geld terug (wat uw kredietscore vernietigt), heeft de bank in ieder geval niets van zichzelf verloren geld. Als u echter op een verantwoorde manier met de kaart omgaat, gaat uw credit score omhoog en kunt u uiteindelijk upgraden naar een gewone creditcard die niet beveiligd is en daarom geen aanbetaling vereist.

Vraag niet te veel creditcards tegelijk aan. Ik zou aanraden om er maximaal twee aan te vragen en als je voor beide wordt geweigerd, ga dan voor een beveiligde creditcard omdat je voor die niet wordt geweigerd. Als het gaat om het starten en / of verbeteren van uw credit score, hoe eerder hoe beter.

Probeert creditcard aan te vragen. Wordt geweigerd omdat hij niet genoeg kredietactiviteit heeft. HOE KRIJG IK VEEL KREDIETACTIVITEIT ZONDER DE KAART ???

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10 mei 2015

Als u hulp nodig heeft bij het zoeken naar creditcards - of het nu gaat om een ​​college / beveiligde kaart of betere kaarten zodra uw credit score verbetert - is er veel online hulp. Credit Karma kan u tal van voorgestelde keuzes voor creditcards geven (hoewel sommige ervan worden gesponsord), en er is ook NerdWallet die je een paar vragen stelt voordat je wat kaarten voorstelt. Heck, zelfs Google heeft een creditcard vergelijkingstool. Met een van deze tools zou u zeker een creditcard moeten kunnen vinden. Je moet gewoon eerlijk zijn bij het beantwoorden van alle vragen die het je stelt. Het doet niets anders dan u pijn doen als u kaarten aanvraagt ​​waarvoor een hogere kredietscore vereist is, omdat u vertelde dat uw kredietscore beter was dan hij in werkelijkheid is.

Betaal voordat uw cyclus eindigt

Laten we dus snel kijken. De stappen tot nu toe zijn om een ​​creditcard te krijgen, geld uit te geven (binnen uw mogelijkheden) omdat het u beloningen oplevert en vervolgens elke maand volledig te betalen om oplopende rente te voorkomen.

Klinkt eenvoudig genoeg, toch? Laat me er nog een tip aan toevoegen: betaal het grootste deel van je saldo voordat de statement-cyclus eindigt. 30% van uw kredietscore wordt bepaald door hoeveel van uw kredietlimiet u gebruikt. Als u een hoog percentage van uw totale beschikbare kredietlimiet gebruikt, neemt uw kredietscore dramatisch af. Het ideale aantal is om uw kredietgebruik op 10% of minder te houden. Dus als uw kredietlimiet $ 1.000 is, dan zou uw gerapporteerde saldo idealiter $ 100 of minder moeten zijn.

Creditcardmaatschappijen rekenen een rente van 20% per jaar, wat betekent dat een onbetaalde schuld van $ 1000 in 20 jaar tijd in $ 40.000 verandert.

- WoW schokkende feiten (@eyeopenngfacts) 11 mei 2015

Het mooie is dat het saldo pas aan het einde van de afschriftcyclus wordt gerapporteerd en dat u vóór het einde van de afschriftcyclus met uw creditcard kunt betalen. Dus als uw cyclus op de 15e eindigt en uw huidige saldo $ 800 is (van een kredietlimiet van $ 1.000), dan kunt u betalen $ 750 op de 12e om het genoeg tijd te geven om de betaling te verwerken en dan is het saldo van het afschrift alleen $50. Dat wordt vervolgens gerapporteerd aan de kredietbureaus. En dit is een belangrijke tip, omdat u hiermee echt kunt uitgeven hoeveel u maar wilt (nogmaals, binnen uw mogelijkheden) zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over de problemen die gepaard gaan met een hoog kredietgebruik.

Nogmaals, u hoeft zich geen zorgen te maken over rentelasten. Laten we de kredietlimiet even negeren. Als u een afschriftsaldo van $ 200 heeft, $ 800 extra op uw kaart uitgeeft en vervolgens $ 600 terugbetaalt, dan wordt $ 200 van die $ 600 ga altijd eerst naar het aflossen van uw afschriftsaldo, en dan gaat de resterende $ 400 naar het afbetalen van uw nieuwe aankopen. U heeft dus nog steeds geen rentekosten in een dergelijk scenario. Als u echter een afschriftsaldo van € 200 heeft, € 800 extra uitgeeft en vervolgens slechts € 150 betaalt, dan verzamelt u rentekosten op de resterende $ 50 van het laatste afschrift, plus u zult al die nieuwe aankopen moeten betalen als goed.

Laat de tijd zijn ding doen

Laten we het dus opnieuw bekijken! Koop een kaart, gebruik deze binnen uw mogelijkheden om beloningen te ontvangen en betaal vervolgens een paar dagen voordat uw afschriftcyclus eindigt om te verminderen uw kredietgebruik onder de 10%, terwijl u ervoor zorgt dat u ten minste het volledige saldo van de laatste betaalt uitspraak.

Nu komt hier het moeilijkste deel - wachten. U moet minimaal twee jaar tevreden zijn met uw huidige kaart. Het kan zelfs langer duren als u al een slechte kredietwaardigheid heeft in plaats van zonder krediet te beginnen. U kunt nu een dienst zoals Credit Karma gebruiken controleer uw voortgang op uw credit score Ontdek direct uw kredietscore met Credit Karma Lees verder . Als u liever iets anders gebruikt, kunt u de officiële website van de overheid om uw volledige gratis kredietrapport te krijgen. Hoewel het extreem beschrijvend is, kun je het maar één keer per jaar gratis krijgen. Als u het niet erg vindt om te betalen, biedt Wells Fargo een service aan die de volledige kredietrapporten maandelijks van alle drie de rapportagebureaus haalt.

Credit Karma is gratis, u kunt wekelijks controleren op updates (alleen voor TransUnion en Equifax), en levert eigen scores op die vergelijkbaar zijn, maar misschien niet precies welke score de bureaus zouden geven u. Het gebruikt ook de informatie die het verzamelt om u kaarten, leningen en meer voor te stellen, maar die informatie bereikt die bedrijven nooit - het blijft bij Credit Karma. Mijn aanbeveling is dat je moet wachten tot je score minimaal 700 is voordat je overweegt aanvragen van een betere creditcard (maar niet een van de belangrijkste - 700 is nog steeds een te lage score voor die).

Als u al creditcards heeft

Als je al creditcards hebt en je credit score is slecht, dan zal het toepassen van deze strategie (indien mogelijk) je op het goede spoor brengen. U hoeft geen andere kaart te kopen als u er al een heeft. De kans is groot dat als u in dit scenario een slechte kredietscore heeft, u grote saldi op uw kaart (en) heeft. Voordat u deze strategie gaat toepassen, moet u uw saldo ('s) afbetalen.

Doe de cheque die mijn moeder me heeft gegeven om te sparen of betaal de creditcardrekening ...#reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11 mei 2015

Als u meerdere saldi heeft, is het meestal raadzaam om uw betalingen te concentreren op de kaart met de hoogste rente, zodat u niet onnodig extra geld hoeft te betalen. Vergeet niet ook te proberen verminder uw uitgaven Hoe u kunt beginnen met geld besparen en stoppen met uitgeven met 4 eenvoudige gewoontenEen van de beste nieuwjaarsresoluties op de lijsten van veel mensen is om minder uit te geven en meer te besparen. Het is gemakkelijker gezegd dan gedaan, maar u kunt nog steeds op verschillende apps en tools vertrouwen om te helpen ... Lees verder om betalingen op uw kaarten te helpen uitvoeren. Zodra uw saldo langzaam verdwijnt, zult u verlichting zien. Kijk voor meer informatie over het kwijtschelden van uw schuld onze gids om rijk te worden Hoe rijk te worden: de snelste manier om uit de schulden te komenStel je voor dat je schuldenvrij bent. Geen roodstanden of onbetaalde rekeningen. Er is een waterdichte manier om uit de schulden te komen. Het begint met een plan en wat discipline. Laten we de andere ingrediënten bezoeken. Lees verder .

Het is mogelijk

Het kan een onmogelijke taak lijken - het verbeteren van uw credit score tot iets waar u trots op kunt zijn. Het is gewoon een kleine test van financiële verantwoordelijkheid en geduld.

De kern van de hele strategie die ik heb geschetst, is simpelweg laten zien dat je krediet hebt en dat je het gebruikt, maar schijnbaar weinig. Schuldeisers vinden het leuk om te zien dat u krediet heeft en het gebruikt, maar alleen in kleine hoeveelheden (wat verantwoordelijkheid toont en niet echt nodig heeft om het allemaal te gebruiken). Als je dat niet allemaal haalt, dan is dat iets om te verbeteren. Als je geen krediet hebt, moet je een manier vinden om te beginnen. Als u al uw tegoed gebruikt, moet u een manier vinden om al uw tegoeden te betalen. Daar komt het gewoon op neer. Blijf gewoon geloven en werk er hard aan en je zult uiteindelijk je doel bereiken.

Als je vragen hebt over het verbeteren van je kredietscore, stel die dan en ik zal mijn best doen om die te beantwoorden! Misschien heb je wat tips om andere lezers door te geven? Of misschien heb je jezelf uit slechte krediet gehaald en heb je nu een voorbeeldige score? We horen graag uw verhalen en meningen.

Vergeet ten slotte niet dat er ook tal van andere geweldige bronnen zijn, zoals die van Reddit /r/personalfinance.

Afbeelding tegoed: Kredietrapport via Shutterstock, Kredietrapport met score op een bureau via Shutterstock, Luis Ramos, zakenman telt geld via Shutterstock, Verliefde paar op zoek naar hun droomhuis via Shutterstock