3 Blockchain-kredietbureaus die onze relatie met geld veranderen

Advertentie

Het datalek in Equifax was om verschillende redenen schokkend Equihax: een van de meest rampzalige inbreuken aller tijdenDe Equifax-inbreuk is de gevaarlijkste en meest beschamende inbreuk op de beveiliging aller tijden. Maar ken je alle feiten? Ben je getroffen? Wat kunt u eraan doen? Ontdek het hier. Lees verder . Voor veel mensen illustreerde Equifax perfect een groot probleem met de bescherming van persoonlijke en privégegevens. Een bureau dat uitsluitend bestaat om diep persoonlijke kredietinformatie te verzamelen, ontbreekt. En nogmaals, in de nasleep wordt de herstelsite omgeleid naar een schadelijke pagina.

We kunnen de hele dag over Equifax blijven praten. Maar op dit moment is het tijd om vooruit te kijken naar de lessen die we kunnen leren. Beter nog, we kunnen praten over de technologie die een ander zal stoppen Er vinden gegevensverlies in Equifax-stijl plaats Hoe te controleren of uw gegevens zijn gestolen tijdens de Equifax-inbreukNieuws is net opgedoken in een datalek in Equifax die tot 80 procent van alle Amerikaanse creditcardgebruikers treft. Ben je een van hen? Hier is hoe te controleren.

Lees verder .

Dit artikel gaat onderzoeken hoe de blockchain en decentralisatie van credit scoringsbureaus ons veilig zullen houden.

Wat is de blockchain?

De blockchain is de technologie die cryptocurrencies ondersteunt Hoe Bitcoin's Blockchain de wereld veiliger maaktDe grootste erfenis van Bitcoin zal altijd zijn blockchain zijn, en dit prachtige stukje technologie zal de wereld revolutionair veranderen op manieren die we altijd onwaarschijnlijk dachten... tot nu. Lees verder (opvallende voorbeelden hiervan zijn Bitcoin en Ethereum). Extreem eenvoudig uitgelegd, de blockchain is een transactiegrootboek voor digitale transacties. Wanneer een transactie plaatsvindt, wordt deze opgeslagen in een blok. Het blok wordt uitgezonden naar een netwerk dat de transactie verifieert en het blok aan de keten toevoegt. Netwerkverificatie voorkomt dat dezelfde transactie twee keer plaatsvindt en dat cryptocurrency twee keer wordt uitgegeven.

De Blockgeeks illustratie hieronder biedt een geweldige visuele gids voor hoe blockchain werkt:

De blockchain is revolutionair. Maar misschien wel de grootste blockchain-positieve zal het gebruiken om fraude te verminderen.

Waarom kredietinstellingen niet langer geschikt zijn voor het doel

Een kredietagentschap bestaat uitsluitend om financiële transacties te volgen die aan een identiteit zijn gekoppeld. Ze zijn in wezen een reputatieservice die andere financiële instellingen kunnen vragen of u een goede prospect bent (of niet). Een regulier kredietagentschap heeft verschillende problemen (waarvan vele geconfronteerd worden met alle belangrijke instellingen voor gegevensverzameling).

Gecentraliseerde databases bevatten bijvoorbeeld een enorme hoeveelheid persoonlijk identificeerbare gegevens. Zoals we herhaaldelijk hebben gezien, is het een kwestie van wanneer - niet of - er een inbreuk zal plaatsvinden. (Hoe uw tegoed bevriezen om identiteitsdiefstal te voorkomen! Hoe identiteitsdiefstal te voorkomen door uw tegoed te bevriezenUw persoonlijke gegevens zijn aangetast, maar uw identiteit is nog niet gestolen. Is er iets dat u kunt doen om uw risico's te beperken? Nou, je zou kunnen proberen je tegoed te bevriezen - hier is hoe. Lees verder )

Bovendien is de Amerikaanse identificatiemethode naar keuze - sofinummers - gekoppeld aan een uiterst eenvoudige numerieke reeks. Burgerservicenummers zijn lange tijd niet echt veilig geweest en waren in eerste instantie nooit bedoeld om op deze manier te worden gebruikt. Wat meer is, het is in wezen een onveranderlijk wachtwoord gebonden aan uw naam Hoe houden websites uw wachtwoorden veilig?Met regelmatige online inbreuken op de beveiliging maakt u zich ongetwijfeld zorgen over hoe websites voor uw wachtwoord zorgen. Voor alle gemoedsrust is dit iets dat iedereen moet weten ... Lees verder tot het einde der tijden (of de dood, wat het eerst komt).

Het gebruik van een gedecentraliseerd blockchain-netwerk zou volledig zijn onze relatie met privégegevens wijzigen Vijf manieren om ervoor te zorgen dat uw persoonlijke gegevens veilig blijvenJouw gegevens ben jij. Of het nu gaat om een ​​verzameling foto's die je hebt gemaakt, afbeeldingen die je hebt ontwikkeld, rapporten die je hebt geschreven, verhalen die je hebt bedacht of muziek die je hebt verzameld of gecomponeerd, het vertelt een verhaal. Bescherm het. Lees verder , evenals de bureaus die erom vragen zonder gebruikers de mogelijkheid te bieden het te wijzigen. (Iedereen heeft een kredietbestand, of u nu krediet hebt aangevraagd of niet.) Ratingbureaus spelen een belangrijke rol in de maatschappij, maar één die sinds hun oprichting vrijwel onbetwist is gebleven (Equifax werd opgericht in 1899). Als hun enige rol een gewaardeerde historische financiële partner is, een partner die weigert te innoveren en verliest daarbij onze privégegevens, is het geen tijd voor verandering?

Gedecentraliseerde Blockchain-kredietcontrole

Blockchain is een van de belangrijkste modewoorden van 2017. Naast cryptocurrency, Bitcoin en ICO's ontvangt blockchain-technologie een aanzienlijke hoeveelheid pers. Het is voornamelijk om de juiste redenen. Een netwerk dat transparantie bevordert, is schaalbaar en van toepassing op een groot aantal dagelijkse instellingen is een game-wisselaar. Maar hoe zou een blockchain-gebaseerd kredietagentschap werken?

Om te beginnen zou een gedecentraliseerd blockchain-gebaseerd kredietagentschap macht teruggeven aan aanvragers. Momenteel wordt alle accountinformatie met weinig verhaal opgeschept. Kredietbureaus zien bedrijven als klanten. Gebruikers zijn slechts een numerieke bijzaak.

Gebruikers kunnen uitdrukkelijke toestemming geven om hun gegevens te gebruiken of verschillende vormen van gegevens aanbieden om hun toepassingen te onderstrepen. Een voorbeeld suggereert het gebruik van posts op sociale media om de kredietwaardigheid te meten. Hoewel we hebben gezien dat verzekeringsmakelaars proberen dit soort gegevens te gebruiken, meestal ten nadele van de aanvrager.

Een blockchain-gebaseerd systeem zou ook een groter agentschap hebben dan de transactiegeschiedenis. Omdat gestandaardiseerde gegevens in realtime toegankelijk zijn, worden specifieke momenten in een geschiedenis eenvoudiger. Bovendien verhoogt het de moeilijkheid om eerdere kredietindiscreties, zoals valse rekeningen, valse gegevens en valse identiteiten, te verbergen.

Slimme contracten zijn een andere optie. Op een basisniveau is een slim contract een computerprogramma of algoritme dat een contract vergemakkelijkt of afdwingt. Het contract wordt opgeslagen op en gevalideerd door de blockchain. Met betrekking tot een kredietagentschap kunnen slimme contracten gedecentraliseerde leningen beveiligen en afdwingen. Gebruikers kunnen de reputatie die ze hebben geleverd, inzetten door een breed scala aan digitale accounts te berekenen.

Zal het elk probleem oplossen?

Op het eerste gezicht lijkt het erop dat blockchain-technologie een aanzienlijk aantal problemen zou oplossen. Maar zo simpel is het niet. Decentralisatie van databases van kredietagentschappen en de introductie van slimme contracten om hefboomwerking in kredietaanvragen mogelijk te maken is goed en wel. Maar in veel gevallen werkt het niet zoals geadverteerd.

Om te beginnen, blockchain-technologiein zijn huidige staat is niet goed geschikt voor het brede scala aan persoonlijke en privé-identificatiegegevens die een kredietbureau nodig heeft. De bovenste gegevenslaag - financiële transacties - zou goed werken. Maar de secundaire laag van overleg en privégegevens is nog niet helemaal klaar om de overstap te maken.

Bovendien zijn slimme contracten niet altijd wat mensen denken. Ze klinken geweldig. Ze zijn tenslotte 'slim'. Maar ze kunnen bepaalde dingen niet doen, vooral uw vertrouwelijke gegevens verbergen. Zodra het blok met uw gegevens actief is op een open blockchain, is het voor iedereen toegankelijk. Gegevens verbergen, zelfs gecodeerd, in een slim contract, is (althans op dit punt) een moeilijke taak. Er zijn mechanismen in ontwikkeling om dit probleem te bestrijden, maar de huidige beste praktijk is om die gegevens gewoon weg te houden van de blockchain.

Balancerende gegevensvereisten

De introductie van een open en gemakkelijk toegankelijk gegevensregister vervult echter niet iedereen met vreugde. Zoals ik hierboven heb gezegd, zouden de gegevens toegankelijk zijn op een gedecentraliseerde blockchain die wordt geverifieerd door iedereen. Dit betekent dat zodra gegevens zijn geverifieerd als onderdeel van de keten, deze voor iedereen zichtbaar zijn. Dit creëert een ander probleem.

Veel mensen zijn extreem boos op Equifax voor het lekken van hun privé-identificatiegegevens naar een nog onbekende hacker of hackers. Maar als er geen datalek was geweest, bleven hun privégegevens in theorie veilig, weg van nieuwsgierige blikken. Niet iedereen zal een volledige blockchain met betrekking tot een kredietbureau downloaden. Maar sommigen zouden dat doen, vooral als ze een open blockchain gebruiken.

Privé blockchains

Dit is natuurlijk geen nieuwe kwestie van blockchain-technologie. Het is heel goed mogelijk om een ​​private blockchain te bouwen voor exclusief gebruik van een organisatie of bedrijf. Een private blockchain gaat weg van de kern van de technologie. In plaats van open te zijn, controleert een organisatie of individu de toegang strak. In plaats van een heel netwerk van individuele gebruikers toe te staan ​​transacties te verifiëren, rust de plicht op slechts enkele.

Particuliere blockchains zullen snel genoeg in het dagelijks leven voorkomen. Ze zijn met name interessant voor financiële instellingen waarvan klanten privacy eisen. Een privé-blockchain kan op twee manieren werken:

• Volledige privacy: Een enkele persoon, entiteit of bedrijf bezit en beheert de blockchain. Schrijfrechten zijn extreem beperkend en leesrechten zijn tot op zekere hoogte beperkt.
• Consortium: Een groep vooraf geselecteerde gebruikers of bedrijven beheert. Gegevens vereisen verificatie door de hele groep (of een percentage) voordat ze aan de blockchain worden toegevoegd.

Dus hoewel het kernidee van een grootboek blijft bestaan, doet open toegang dat niet. Zoals u in het volgende gedeelte zult zien, werken verschillende organisaties aan privacy- en toegangsproblemen.

Kredietinstellingen en sofi-nummers

Het is onduidelijk wat de resultaten zijn van het overschakelen naar een blockchain-gebaseerd kredietcontrolesysteem. Voorstanders van blockchain-technologie zijn duidelijk optimistisch over een schakelaar. Het instappen in een ernstig onbekend verhaal is echter te veel voor anderen om over na te denken. Sommige bedrijven maken al de stap naar blockchain-identiteitsattestdiensten.

Bloom is een end-to-end protocol met een focus op risicobeoordeling en kredietscore. Het is bedoeld om een ​​volledig kredietecosysteem te bieden, evenals de mogelijkheid voor voorheen 'bankloze' individuen om toegang te krijgen tot krediet. De BloomID staat centraal in dit systeem, waardoor gebruikers een "wereldwijde federatieve identiteit kunnen opbouwen met onafhankelijke derde partijen die publiekelijk instaan ​​voor hun identiteitsinformatie en juridische status."

Het Bloom-systeem implementeert de beoordeling van veel van de alternatieve gegevensbronnen die we eerder hebben overwogen, waaronder consistente hulpprogrammabetalingen, servicebetalingen, enzovoort. Om meer waarde toe te voegen aan een kredietaanvraag, kunnen gebruikers hun collega's 'inzetten', zoals een vorm van co-ondertekening. Leners die van plan zijn in gebreke te blijven, doen niet alleen hun BloomScore (de Bloom-versie van een credit score), maar ook hun vrienden pijn.

Identiteiten worden gecreëerd en geverifieerd met real-world bronnen. Het Bloom-netwerk vertrouwt op gevestigde knooppunten om identiteitsinformatie van gebruikers te verifiëren. Alle vooraf ingestelde knooppunten zijn open en even goed geverifieerd. Dus hoewel een gebruiker krediet zou kunnen aanvragen met behulp van een set nepinformatie, is het uiterst onwaarschijnlijk dat deze bevestiging zou ontvangen.

Bloom lanceerde een ICO in november 2017 om investeerders aan te trekken en het profiel van het platform te verbeteren.

MicroMoney heeft als doel kredietdiensten aan te bieden aan naar schatting 2 miljard niet-bankiers in 100 landen. De dienst is met succes getest in Cambodja, Myanmar en Thailand en zal binnen drie maanden in Indonesië, Sri Lanka en de Filippijnen worden gelanceerd.

MicroMoney verschilt van Bloom doordat het hoofddoel is om nieuwe klanten te verbinden met bestaande financiële diensten. Op hun beurt kunnen nieuwe klanten verbinding maken met bestaande bedrijven of hun eigen bedrijf beginnen met toegang tot nieuwe kredietlijnen. Net als Bloom zal MicroMoney echter een aanvraag voor een gebruikerskrediet waarderen met alternatieve gegevensbronnen, waaronder gedrag op het web en sociale netwerken, contactlijsten en berichtenservices.

Daarnaast volgt het MicroMoney-algoritme leners tijdens de kredietaanvraagformulieren (voltooid via een smartphone-app voor een dieper inzicht in de privégewoonten van leners), om hun beslissing te analyseren maken. Sommige parameters omvatten hoe lang de lener nodig heeft om het formulier in te vullen, hoe vaak het salarisveld verandert en momenten van twijfel voor specifieke velden. MicroMoney maakt gebruik van de gewoon enorme hoeveelheid big data die beschikbaar is om gedetailleerde gebruikersprofielen te ontwikkelen.

Ten slotte heeft MicroMoney een zelflerend algoritme ontwikkeld dat het Microsoft Azure Neural-netwerk gebruikt om risico's te berekenen. Hoe meer verstrekte leningen, hoe sneller het algoritme leert, hoe sneller risicovolle leningen verminderen.

3. Pave

Pave is een bestaand alternatief kredietagentschap dat zich richt op verzekeringen en leningen aan mensen met een beperkte kredietgeschiedenis. Tot nu toe heeft Pave fondsen verstrekt aan meer dan 1600 personen met een beperkte kredietgeschiedenis, met een focus op jongere leners en immigranten.

Pave heeft een nieuw wereldwijd kredietprofiel (GCP) gecreëerd dat gebruikers overal mee naartoe kunnen nemen. Op hun beurt kunnen gebruikers in elk land krediet aanvragen, zolang hun GCP positief is. Net als Bloom en MicroMoney, maakt Pave gebruik van nieuwe vormen van financiële gegevens om gebruikers de mogelijkheid te bieden hun kredietwaardigheid te bewijzen.

Bovendien geeft Pave hun gebruikers meer controle over welke instellingen toegang hebben tot hun private financiële gegevens. Gebruikers zullen correcties aanbrengen in hun financiële geschiedenis (via een verificatieproces), volledig geld verdienen met hun bestaande financiële gegevens en meer. Pave heeft een sterke focus op beveiliging en gebruikersprivacy, versterkt in de dagen na de bevestiging van de Equifax-inbreuk.

Aanzetten tot verandering

Er moeten twee dingen gebeuren.

Ten eerste, een verschuiving van het gebruik van sofi-nummers als een belangrijke vorm van identificatie. Het Oost-Europese land Estland loopt voorop met het gebruik van blockchain-technologie om zijn burgers veilige identificatie te bieden. Natuurlijk heeft Estland een bevolking van 1,316 miljoen - ongeveer 0,35 procent de bevolking van de VS. Het zou tijd kosten, maar de voordelen voor Amerikaanse burgers zouden enorm zijn.

Dit is geen nieuws. Rob Joyce, speciaal assistent van de president en de cybersecurity-coördinator van het Witte Huis, heeft onlangs een nieuw en verbeterd voorstel gedaan systeem moet technologieën bevatten zoals een "moderne cryptografische identificatie". Een Estse ID-kaart bevat een chip die twee pincodes vereist codes. De eerste authenticeert de identiteit van de kaart, de tweede fungeert als een digitale handtekening.

De tweede verandering is "eenvoudig" het brengen van blockchain-kredietmogelijkheden voor burgers en illustreren waarom de nieuwe technologie de oude overtreft.

Het einde van kredietinstellingen zoals wij die kennen?

De datalek in Equifax trof bijna elke Amerikaanse volwassen burger. En zelfs toen ik dit artikel aan het schrijven was, kwam er nog meer informatie over het lek naar voren. In het Verenigd Koninkrijk begon Equifax nog maar net brieven te verzenden per post, ondanks het lek dat vier maanden eerder was opgetreden. (Laat staan ​​het feit dat de meerderheid van de getroffen Britse inwoners geen idee heeft dat het bedrijf zelfs hun gegevens bewaarde.)

Maar is het het einde van kredietinstellingen zoals we die kennen?

Waarschijnlijk niet - althans nog niet. Helaas is de straf voor rang incompetentie, een reeks datalekken Blijf op de hoogte van de nieuwste datalekken - Volg deze 5 services en feeds Lees verder en falen na falen is... niets. De drie Equifax-leidinggevenden die enorme hoeveelheden aandelen verkochten voordat de datalek lekte, werden vrijgemaakt van wangedrag en Equifax wordt beschermd door vennootschapswetten. De enige directe boete tot nu toe is de enorme daling van de aandelenkoers van Equifax.

Er is geen noemenswaardige klauw voor een alternatief voor blockchain, simpelweg omdat de overgrote meerderheid van mensen zich niet realiseren dat het mogelijk is, laat staan ​​een optie. Ook lobbyisten van kredietinstellingen staan ​​sterk achter. In de dagen na het Equifax-lek heeft TransUnion (een ander groot Amerikaans kredietagentschap) een aantal nieuwe lobbyisten ingehuurd. En de belangrijkste zakelijke klanten van die kredietinstellingen - banken, hypotheekverstrekkers, marketeers, enzovoort - blijven winstgevend.

Totdat er een belangrijk product is dat de voordelen illustreert van het overschakelen van de gevestigde systemen, zijn ze er om te blijven.

Zou u een alternatief voor een blockchain-gebaseerd kredietagentschap verwelkomen? Hebben kredietinstellingen te veel macht? Hoe moeten we in de toekomst met burgerservicenummers omgaan? Laat ons hieronder uw mening weten!

Afbeelding tegoed: phonlamai /Depositphotos