5 Risico's van en argumenten tegen CBDC's

Veel nieuwe concepten en ideeën zijn ontstaan ​​door de opkomst van de cryptocurrency-industrie, waaronder de uitgifte van CBDC's.

CBDC's hebben echter veel kritiek gekregen van sceptici die denken dat ze slecht nieuws zijn. Dus, welke argumenten worden er tegen CBDC's aangevoerd en waarom zijn er zoveel mensen tegen?

Wat zijn CBDC's?

Voordat we ingaan op de argumenten tegen CBDC's, laten we snel even kijken wat ze zijn en hoe ze werken.

A CBDC (digitale valuta van de centrale bank) is een digitale valuta uitgegeven door de centrale bank van een land. In de meeste gevallen is een CBDC een volledig digitale versie van het reeds bestaande wettige betaalmiddel van een land (zoals USD en GBP). Er zijn gesprekken geweest over verschillende landen die een CBDC lanceren, inclusief een Amerikaanse dollar CBDC, maar wat is hier het doel?

Een aantal moderne factoren drijft het verlangen naar CBDC's aan, een van de meest prominente is het afnemende gebruik van fysiek geld. Tegenwoordig gebruiken de meesten van ons onze betaalkaarten of contactloos betalen op onze slimme apparaten om goederen en diensten te kopen. Veel leveranciers accepteren nu alleen kaart- of smartphonebetalingen, een trend die tijdens en na de COVID-19-pandemie wijdverbreid werd.

Een andere factor die de pro-CBDC-kant aanwakkert, zijn de beperkingen waarmee sommige mensen worden geconfronteerd bij het verkrijgen van toegang tot financiële diensten. Zelfs in onze moderne tijd en in technologisch geavanceerde landen hebben miljoenen mensen nog steeds geen bankrekening. CBDC's kunnen dergelijke personen helpen hoge overboekingskosten te vermijden, vooral degenen die regelmatig geld naar het buitenland sturen.

Maar CBDC's zijn zeker niet perfect, en velen maken zich zorgen over hun uitgifte en hoe dit zowel de economie als individuen zal beïnvloeden.

Laten we dus ingaan op de belangrijkste argumenten tegen CBDC's.

1. Minder anonimiteit

Een luxe waar alle cryptogebruikers van kunnen genieten, is een verhoogde mate van anonimiteit. Wanneer u een cryptocurrency-transactie uitvoert, wordt alleen uw portemonnee-adres weergegeven op de blockchain. Aan de andere kant, wanneer u een typische bankoverschrijving uitvoert, kunnen de ontvanger en de bank uw naam zien, hoeveel u overmaakt en waar het geld naartoe gaat. Terwijl cryptotransacties zijn technisch pseudoniem, niet anoniem (omdat uw portemonnee kan worden gebruikt om uw identiteit te achterhalen), is dit over het algemeen de betere optie met betrekking tot privacy.

Maar met CBDC's wordt veel van deze anonimiteit weggenomen. Bij typische cryptocurrencies wordt elke transactie die een munt doormaakt, geregistreerd op de blockchain. Evenzo, wanneer een persoon een CBDC in een transactie gebruikt, wordt deze geregistreerd door de centrale bank die deze heeft uitgegeven. Dit betekent dat de centrale bank elke transactie die u doet kan bekijken, waar u deze heeft gedaan en hoeveel de transactie waard was.

CBDC's zouden ook moeten worden gereguleerd en gecontroleerd door banken en overheden, die misschien een manier willen om individuen te identificeren, vooral in rechtszaken. In een dergelijk scenario kunnen uw transacties onmiddellijk worden herleid tot uw ware identiteit, wat een ander privacyrisico vormt.

2. Fragmentarisch monetair beleid

Voor de valuta's die momenteel door centrale banken worden uitgegeven, is beleid geïmplementeerd om verschillende factoren, zoals rentetarieven en inflatie, te beïnvloeden of af te dekken. Wanneer echter op grote schaal CBDC's worden uitgegeven, zal dergelijk beleid ook moeten worden geïmplementeerd.

Maar omdat traditioneel contant geld en CBDC's niet hetzelfde zijn, zal er waarschijnlijk een kloof ontstaan ​​tussen het beleid dat op de eerste en de laatste wordt toegepast. Bovendien, als een bepaalde centrale bank niet over de expertise beschikt om adequaat beleid toe te passen op haar CBDC's, of als ze haar zinnen op de verkeerde doelen heeft gericht, kan dit een scala aan problemen opleveren. Als een bank bijvoorbeeld niet weet hoe ze zich adequaat moet indekken tegen CBDC-inflatie, kunnen de kosten van levensonderhoud omhoog schieten, mogelijk zelfs leidend tot hyperinflatie.

Als alternatief kan een bank of overheid er eenvoudigweg voor kiezen om de circulatie van een bepaalde CBDC te stimuleren, wat leidt tot hogere inflatie. Dit kan goed voor hen zijn, maar het zou waarschijnlijk de gemiddelde persoon doen worstelen. Of een bank kan de CBDC-rentetarieven snel verhogen of verlagen wanneer en wanneer zij dat willen. Nogmaals, dit niveau van controle zou ongelooflijk schadelijk kunnen zijn voor de economie.

3. Afschaffing van fysiek geld

Velen van ons gebruiken al meestal betaalkaarten en slimme apparaten om betalingen te doen, maar de introductie van volledig virtuele valuta's kan ertoe leiden dat fysieke contanten volledig verdwijnen. Hoewel velen dit misschien als een pluspunt zien, aangezien fysiek geld gemakkelijker verloren of beschadigd kan raken en door veel leveranciers niet wordt geaccepteerd, kan het volledig verwijderen van deze betaalmethode tot grote problemen leiden.

Dit komt voornamelijk door de afhankelijkheid van digitale contanten van technologie. Terwijl het gebruik van fysiek geld een eenvoudige hand-tot-hand uitwisseling vereist, kunnen betaalkaarten en slimme apparaten niet functioneren zonder verschillende technische protocollen, zoals internet, NFC (near-field-communicatie)en RFID (radiofrequentie-identificatie). Als een van deze technologieën in de problemen komt, kan dit direct van invloed zijn op de betalingen die ze mogelijk maken.

Stel dat een app voor een digitale portemonnee een groot technisch probleem heeft ondervonden, zoals een hack of een crash. Dit zou op zijn beurt gevolgen kunnen hebben voor al diegenen die de app gebruiken om betalingen op hun smartphone te doen. Sommige mensen vertrouwen volledig op hun digitale portemonnee-app en hebben geen fysiek geld of betaalkaart. In een dergelijk scenario zou het feitelijk onmogelijk worden om betalingen te verrichten.

4. Verhoogde bewaking

Met verminderde anonimiteit komt ook meer toezicht, en dit is een andere grote zorg in verband met CBDC's. Toezicht door de overheid is al een twistpunt onder het grote publiek, met de opkomst van technologie die zorgen baart over de vraag of we allemaal zijn bekeken.

Een volledig virtuele valuta zou regeringen waarschijnlijk nog meer grip geven op hoe u uw leven leidt. Cryptocurrencies zijn vaak zeer privé (sommige meer dan andere), maar een CBDC kan komen met een geheel nieuwe reeks regels voor gegevensverzameling, identiteitsverificatie en beveiligingsmaatregelen. Afhankelijk van de wetten van het land, wil de overheid mogelijk toegang tot alle gegevens die verband houden met iemands CBDC-gebruik, ongeacht de gevoeligheid.

Dit vormt niet alleen een bedreiging voor de anonimiteit, maar ook voor het recht op privacy in het algemeen. Natuurlijk kunnen sommige landen ervoor kiezen om hun CBDC's zeer privé te houden, maar in deze moderne tijd, waar toezicht is zo gewoon is, is het onwaarschijnlijk dat een overheid dezelfde privacy-luxe aan CBDC-gebruikers zal toekennen als crypto-gebruikers. Bovendien is het moeilijk te geloven dat de overheid zich niet zou laten meeslepen in die sappige financiële informatie over haar burgers, die daar gewoon zit, gemakkelijk toegankelijk is.

5. Verhoogde cybercriminaliteit

Met de opkomst van de cryptocurrency-industrie is de opkomst van crypto-gerelateerde misdaden gekomen. Miljarden in crypto zijn gestolen via malware-aanvallen, phishing, chantage of anderszins. Met de introductie van een andere volledig digitale valuta, kunnen criminelen massaal toestromen om de duizenden of miljoenen individuen op te lichten die CBDC's in hun dagelijks leven gebruiken.

Naarmate mensen gewend raken aan het gebruik van CBDC's, zullen er zeker leercurven en groeipijnen zijn. En het is deze wankele periode waarop kwaadwillende actoren kunnen profiteren door het gebrek aan kennis van mensen en dergelijke uit te buiten mogelijke achterpoortjes of tekortkomingen in het ontwerp van CBDC's. Een CBDC kan bijvoorbeeld een fout in de code hebben waardoor een beveiligingslek. En wanneer criminelen zich bewust worden van de kwetsbaarheid, zal er een kwaadaardige aanval volgen.

Een crimineel kan zich bijvoorbeeld voordoen als een bank en een persoon overtuigen om een ​​grote som geld over te maken. Als alternatief kan een onwetend slachtoffer worden opgelicht om gevoelige gegevens vrij te geven, waardoor de oplichter toegang krijgt tot zijn CBDC-account. Velen van ons zijn bekend met traditionele bankzwendel, maar CBDC's zullen waarschijnlijk nieuwe wegen openen voor cybercriminelen, mogelijk resulterend in een golf van fraude en diefstal.

CBDC's kunnen een probleem vormen voor nationale economieën

Hoewel velen enthousiast zijn over de introductie van CBDC's over de hele wereld, is er hier nog veel reden tot zorg. Privacykwesties, cyberdreigingen en praktische hindernissen kunnen CBDC's echter allemaal meer een vloek dan een zegen maken we zullen moeten zien of dit het geval wordt, aangezien digitale valuta op grotere schaal worden uitgegeven en geaccepteerd wereldwijd.