Wat u moet weten over peer-to-peer-leningen

Advertentie

Er zijn twee manieren om peer-to-peer (P2P) -leningen te benaderen: als lener of als geldschieter. Maar ongeacht welke u bent, er zijn een aantal duidelijke voordelen waarvan u kunt profiteren uw huidige en toekomstige financiële situatie versterken 10 podcasts waarmee u geld kunt besparen en schulden kunt kwijtrakenEr zijn veel geldgerelateerde podcasts, maar deze 10 zijn de beste om je te helpen schulden kwijt te raken en je geld onder de knie te krijgen. Lees verder .

Natuurlijk zijn er ook een paar valkuilen die je kunnen verteren, dus je moet voorzichtig zijn. P2P-leningen kunnen tot welvaart leiden of tot ondergang. Het is een tweesnijdend zwaard waar je niet roekeloos mee kunt zijn.

Maar zolang jij weet waar je aan begint Gewoon zuinig: hoe u persoonlijke financiën leert op de gemakkelijke manierMaakt u zich regelmatig zorgen over rekeningen en schulden? Voel je je verloren als anderen spreken met financieel jargon? Hier is het goede nieuws: het is nooit te laat om over geld te leren. Lees verder

, zijn zich bewust van de risico's en vermijd enkele veelgemaakte fouten, het komt wel goed. Hier is alles wat je moet weten.

Wat is peer-to-peer-leningen?

P2P-leningen zijn als een eBay voor leningen. Dat is een erg ruig analogie, dus laten we daar wat meer over vertellen.

eBay is een open marktplaats waar kopers en verkopers op één locatie kunnen samenkomen en goederen kunnen verhandelen, terwijl de behoefte aan een winkelier wordt omzeild. Met andere woorden, eBay is het online platform dat de directe aan- en verkoop van goederen tussen mensen mogelijk maakt.

P2P-leningen lijken veel op elkaar, daarom wordt het ook wel 'marktplaatsleningen' genoemd. In plaats van een lening aan te vragen bij een financiële instelling instelling zoals een bank, kredietvereniging of overheid, u kunt een lening aanvragen die wordt ondersteund door gewone mensen zoals u en ik - vandaar "Peer naar peer."

De feitelijke logistiek is iets gecompliceerder dan dat, maar nog steeds eenvoudig genoeg dat iedereen online kan springen en binnen enkele minuten een lening kan aanvragen.

Als lener hoeft u alleen maar een snelle online aanvraag in te vullen, waarbij u een krediethistoriecontrole (een 'zachte' aanvraag) uitvoert en uitlegt waarom u de lening wilt. Afhankelijk van deze en een paar andere factoren, krijgt u een rentetarief toegewezen en wordt uw leningaanvraag op de markt gebracht.

Als kredietverstrekker kunt u op de markt bladeren voor kredietaanvragen. Elke leningsaanvraag geeft u relevante informatie over de lener (bijv. Inkomen, kredietgeschiedenis, reden voor de lening) en als u het leuk vindt, kunt u een deel van het leningverzoek financieren - of alles, als u wens. Aangezien de lening wordt terugbetaald, ontvangt u betalingen die in verhouding staan ​​tot het bedrag dat u heeft geïnvesteerd.

Is peer-to-peer-leningen geschikt voor u?

P2P-leningen zijn niet voor iedereen geschikt. Is het een haalbare optie als u een snelle persoonlijke lening nodig heeft? Ja. Is het een haalbare manier om uw extra geld te investeren en mogelijk een groot rendement te behalen? Ja. Maar zijn de risico's het waard? Laten we de voor- en nadelen van beide kanten bekijken.

De voor- en nadelen van lenen

Een van de belangrijkste voordelen van de P2P-leningroute is dat de rentetarieven doorgaans lager zijn dan wat u bijvoorbeeld bij een bank kunt krijgen. Terwijl een persoonlijke lening een rentetarief kan hebben tussen 12 en 20% van een financiële instelling (wat nog steeds veel lager is dan een creditcard), kan een P2P-lening slechts 5% hebben met een goede kredietwaardigheid.

Een ander groot voordeel is dat het aanvraagproces veel minder formeel is dan bij een traditionele lening. U heeft niet zoveel documentatie nodig, de kredietcontroles zijn 'zacht' in plaats van 'hard' en zelfs als u een slechte kredietwaardigheid heeft, kunt u uitleggen waarom. U kunt ook om welke reden dan ook een lening krijgen, zolang er geldschieters zijn die zullen investeren.

Ten slotte zijn P2P-leningen ongedekt, wat betekent dat er absoluut geen onderpand vereist is. Dit maakt het een veiligere optie dan afsluiten, een tweede hypotheek, een eigen kredietlijn of een beveiligde creditcard. Leningen worden uitsluitend verstrekt op basis van uw kredietwaardigheid.

Een van de beste manieren om dit als lener te gebruiken, is consolideer een aantal leningen met een hogere rente Hoe duizenden te besparen: consolideer uw studieleningenDe gemiddelde afgestudeerde van 2015 moet $ 35.000 aan leningen terugbetalen. Hier leest u hoe leningconsolidatie kan helpen. Lees verder onder een enkele P2P-lening, die u honderden of zelfs duizenden jaren aan rente kan besparen.

Maar het zijn niet allemaal zonneschijn en regenbogen.

De rentetarieven voor P2P-leningen stijgen omhoog naarmate uw kredietwaardigheid daalt, tot het punt waarop u mogelijk meer moet betalen interessanter dan een creditcard (maar nogmaals, als u zich in dit stadium bevindt, komt u waarschijnlijk niet in aanmerking voor een tegoed kaarten). De hoogste rente bij Lending Club is bijvoorbeeld maar liefst 31%.

Als u te laat bent met betalen, kunnen de kosten aanzienlijk zijn - en als u uw lening niet betaalt, zijn de incassokosten niet van deze wereld. P2P-leningen geven ook de voorkeur aan kortere termijnen, aangezien de rentetarieven doorgaans stijgen bij langere verzoeken. Termijnen over vijf jaar zijn zeldzaam.

En verwacht geen gegarandeerde financiering. In 2014 beweerden zowel Lending Club als Prosper dat minder dan 10% van hun leningaanvragen daadwerkelijk was gefinancierd.

Privacy is een andere zorg. Hoewel gerenommeerde marktplaatsen uw meest gevoelige gegevens niet zullen onthullen, moet u toch op uw hoede zijn de details die wel aan het publiek worden getoond, met name aan geldschieters die door de lening bladeren verzoeken.

Hier is het ding: als je een gewoonte om schulden te krijgen Hoe rijk te worden: de snelste manier om uit de schulden te komenStel je voor dat je schuldenvrij bent. Geen roodstanden of onbetaalde rekeningen. Er is een waterdichte manier om uit de schulden te komen. Het begint met een plan en wat discipline. Laten we de andere ingrediënten bezoeken. Lees verder , u moet P2P-leningen echt helemaal vermijden. Schuld is schuld, en als u op dit moment geen controle heeft over uw financiën, zal P2P-kredietverlening hoogstwaarschijnlijk dieper in het gat vallen.

De voor- en nadelen van kredietverlening

De echte vraag die veel mensen hebben wanneer ze voor het eerst horen over P2P-leningen, is waarom iemand geld zou geven aan vreemden voor centen van de dollar? Het komt allemaal neer op rendement op investering.

In de afgelopen jaren hebben slimme P2P-geldschieters een gemiddeld rendement behaald in de marge van 6-12%. In het grote geheel is dat best goed. Als u diversifieert en $ 10.000 uitleent aan P2P-leners, is dat $ 600 tot $ 1.200 per jaar aan passief inkomen - en niet alleen investeren de meeste kredietverstrekkers meer, maar sommige hebben zelfs een beter rendement behaald, tot 15% en daarbuiten.

U kunt daarentegen uw geld steken op een online spaarrekening Bespaar meer geld door deze 4 online banken te gebruikenOnline banken bieden vaak veel betere tarieven en voordelen dan hun fysieke tegenhangers. Hier zijn vier van de beste opties voor Amerikaanse inwoners. Lees verder en verdien tot 1% (u zult moeilijk worden ingedrukt om een ​​beter tarief te vinden) of u kunt het op lange termijn parkeren beleggingen zoals een indexfonds en een gemiddeld rendement van 6-8%, maar met grotere jaarlijkse schommelingen dan P2P kredietverlening.

Je hebt veel geld nodig om het de moeite waard te maken, maar P2P-leningen kunnen een geweldige manier zijn om te diversifiëren. Verspreid uw middelen over het hele gamma, van leners met een hoog risico en een hoge beloning tot leners met een laag risico en een lage beloning, en u zult het goed doen.

Maar er zijn natuurlijk enkele nadelen die u moet overwegen.

Allereerst is P2P-kredietverlening niet liquide. Het mooie van een spaarrekening is dat u uw geld op elk moment kunt opnemen - maar als u eenmaal heeft geïnvesteerd in een P2P-lening, is het moeilijk om uw geld in een opwelling terug te trekken. (Aan de andere kant geldt dit voor de meeste soorten leningen en langetermijninvesteringen.)

Het andere grote risico is dat leners in gebreke blijven. Het goede nieuws is dat diensten zoals Lending Club en Prosper de recessie van 2008 hebben overleefd, en als er ooit een tijd was dat wijdverbreide wanbetalingen de P2P-beweging zouden hebben gedood, dan was dat toen.

Wanneer leningen echter in gebreke blijven, is het meestal uw verantwoordelijkheid om achterstallige betalingen te innen, en dat kan een tijdrovend proces zijn. En als leners ooit failliet gaan, moet u het verlies opeten. (De meer gerenommeerde sites bieden hier mogelijk bescherming tegen, maar alleen tot een bepaalde limiet.)

En vergeet de belastingen niet Hoe u belasting betaalt op eBay en Craigslist-verkopenAls je dingen hebt verkocht op eBay, Craigslist of elders, ben je mogelijk belasting verschuldigd. Dit is wat u moet weten en hoe u dit moet doen. Lees verder ! Dividenden worden als normaal inkomen geteld, dus hoewel uw nominale rendement er misschien goed uitziet, zullen de cijfers niet zo mooi zijn als u eenmaal rekening houdt met belastingen. En hoewel het mogelijk is om in gebreke gebleven leningen af ​​te schrijven, zult u ze afzonderlijk moeten afschrijven - een potentiële pijn in de nek wanneer u zich over honderden leners heeft verspreid.

Aan de slag met peer-to-peer-leningen

Nog steeds geïnteresseerd? Super goed! De waarheid is dat ondanks alle risico's die ermee gepaard gaan, veel mensen gelukkig weglopen van de P2P-kredietervaring - natuurlijk niet iedereen, maar een behoorlijk percentage. Hoe kan de P2P-kredietverleningssector anders 10 jaar oud en sterker zijn dan ooit tevoren?

Als u erin wilt duiken, als lener of geldschieter, zijn hier de top drie Amerikaanse sites die we aanbevelen.

Lending Club is het bekendste platform voor P2P-leningen en gaat zo ver dat het zichzelf uitroept tot Amerika's nummer 1 kredietmarktplaats. Het was niet de eerste ter plaatse, maar het speelde een cruciale rol bij het naar de massa brengen van P2P-leningen. Je zou kunnen stellen dat P2P-leningen vandaag de dag misschien niet eens bestaan ​​als Lending Club er niet was geweest.

Er zijn zowel persoonlijke als zakelijke leningen beschikbaar, die elk beginnen bij een minimum van $ 1.000 en $ 15.000 en oplopen tot een maximum van respectievelijk $ 40.000 en $ 300.000.

Bedenk dat het sinds zijn oprichting meer dan $ 11 miljard heeft uitgeleend, en voeg daaraan toe dat het in 2014 openbaar is geworden. Als dat je niet het vertrouwen geeft dat Lending Club een robuust platform is met een mooie toekomst voor de boeg, weet ik niet wat het zal doen.

Prosper was de eerste echte P2P-uitleendienst in de Verenigde Staten en blijft een van de beste platforms in de branche. Prosper heeft sinds zijn oprichting meer dan $ 6 miljard uitgeleend en heeft een sterke geschiedenis en een veelbelovende toekomst.

Er zijn zowel persoonlijke als zakelijke leningen beschikbaar, beginnend bij een minimum van $ 2.000 tot een maximum van $ 35.000. Leningstermijnen moeten drie of vijf jaar zijn. Op het moment van schrijven zijn er geen andere opties.

Upstart, gelanceerd in 2012, is een van de jongste spelers op het veld, maar werd mede opgericht door twee ex-medewerkers van Google, dus dat geeft veel geloofwaardigheid. Het unieke aan Upstart is dat uw kredietwaardigheid feitelijk wordt bepaald door uw opleiding en ervaring, niet door uw kredietscore.

Er zijn zowel persoonlijke als zakelijke leningen beschikbaar, beginnend bij een minimum van $ 1.000 tot een maximum van $ 50.000. Leningstermijnen moeten drie of vijf jaar zijn. Op het moment van schrijven zijn er geen andere opties.

Vanwege de niet-focus op credit scores, is Upstart enorm populair onder degenen in de twintig en dertig. Veel van deze jongere mensen hebben geen sterke kredietgeschiedenis kunnen opbouwen, maar hebben de middelen en de bereidheid om geleend geld terug te betalen.

Dus is peer-to-peer-leningen de moeite waard?

Dat kan onder de juiste omstandigheden.

Als u verdrinkt in schulden met een hoge rente en u wilt wat ademruimte, kunt u een P2P-lening afsluiten met een lagere rente en op de lange termijn geld besparen. Als u geld nodig heeft en geen traditionele persoonlijke lening kunt krijgen, kan een P2P-lening een goede optie zijn. Als je naar school wilt, maar dat niet kunt financiële steun krijgen 5 Scholarship-zoeksites om studenten te helpen financiële hulp te krijgenEr zijn een schat aan beurzenzoekmachines en websites op internet. Elk van hen kan u mogelijk naar een passende beurs leiden die u kan helpen een paar dollar te besparen. Dus, hier is kijken naar ... Lees verder is een P2P-lening wellicht uw enige optie.

Maar als u overweegt om een ​​P2P-lening te krijgen wil en niet behoeften, dan raden we af. Als u vatbaar bent voor het opbouwen van schulden en wilde uitgaven, Niet doen een P2P-lening krijgen.

Als u een investeerder bent, kunnen P2P-leningen een effectieve manier zijn om uzelf te diversifiëren buiten aandelen, obligaties en onroerend goed. Het kost niet veel moeite, het risico is wat u ervan maakt en het rendement is matig tot goed. Vergeet niet om het te behandelen als een illiquide, langetermijninvestering.

Heeft u eerder P2P-leningen overwogen, als lener of geldschieter? Als je ooit hebt deelgenomen, willen we graag weten hoe goed het is gegaan. Zou je het aanbevelen of niet? Deel hieronder uw mening en ervaringen met ons!